信贷工厂是由新加坡淡马锡金融控股集团首创，致力于解决中小型企业融资难题的一种业务模式，现已在全球范围内得到了大量推广。与传统的小企业贷款管理相比，信贷工厂摒弃了或是以产品、或是以办理效率、或是以客户发展为主的、单向的、分散的经营管理做法，而是将机构设立、人员配置、融资产品、风险控制、目标客户、市场销售、绩效考核等方面合理联结打造成为了中小企业信贷业务的全新模式。

一、诞生背景

（一）伴随经济结构调整，扶持小微企业发展已成为各界共识

（二）金融市场化与大型银行经营转型不断推进，小微金融成为新的蓝海

（三）流程银行变革方兴未艾，小微金融业务创新成为重要抓手

二、基本内涵

信贷工厂是一种客户导向的批量风险管理模式。实践中，银行在进行中小企业授信业务管理时，将中小企业间接融资的共性与个性进行结合，设计标准化产品，对不同产品的信贷作业过程均采取批量化、流程化、标准化处理。

具体来说，信贷工厂就是以“流水线”的形式处理中小企业的贷款申请、审批、发放和风险控制，将中小企业信贷业务划分为营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理等环节，每一个“生产”流程都有专人负责，批量发放，批量“生产”，有人每天每月每季对“准次品”进行预警，对“次品”进行“软回收”再组合或通过法院渠道“硬回收”。

三、主要特点

（一）组织架构方面

一是实现“机构专营”，突破了传统的“部门银行”设置，将原来分散在各个部门、涉及小企业信贷的职能逻辑集中，从上至下设立独立的小微企业信贷专职机构，整合业务流程、加强风险管理、实现专业化经营、促进业务发展。二是打造“流程银行”，以满足客户需求和改善客户体验为立足点，借鉴“工厂化”运作模式，重塑信贷流程和管理体制，为各个岗位和环节制定标准化操作规范，加强过程管理，开发决策工具，提高服务效率与水平。

（二）经营管理方面

坚持统一经营、集约管控、批量处理。

（三）市场策略方面

在一个区域内，通过市场调研和情景分析，对目标行业和目标客户进行事前筛选，确定行业优先发展次序，形成目标客户名单。市场营销实现了被动式等客上门到名单式、主动式、目标式、叩门式营销方式的转变。

（四）项目评估方面

传统上，银行评估企业贷款项目时，主要集中在规模和财务指标。信贷工厂模式能综合考虑企业的财务信息与非财务信息，从多角度调查企业信用状况，通过产业链交叉印证贷款企业的资信状况，坚持收益覆盖风险的原则，多维度控制风险，并对风险予以补偿。

（五）审批机制方面

标准化的流水线授信方式舍弃了以精细风险管理为主要特色的大企业金融业务的信贷管理体制，贷款的各个环节和业务不再需要到单独的各个职能部门报批通过，所有业务均集中在信贷工厂流水线的各个环节上，精简了业务流程，批量“生产”贷款，各环节都有专门人员负责。

（六）贷后管理方面

从依赖于企业提交财务报表的被动管理转变为专职人员实时监控预警。

（七）信用管理方面

依据工厂化流水线分工管理原理，对贷款风险实施控管的理念下，把逾期贷款的催收作业进行分工细化，由专职的催收作业人员根据风险的不同性质，实施不同的方案进行风险的清收和转化。对于目前暂时没有偿还能力，但在未来有偿还能力、业务有确定的发展前景，而且还款意愿良好，愿意配合我们工作的企业，提供各种债务重组方案，确保授信本金的安全回收和与风险水平相匹配的收益。

（八）问责机制方面

以“概率问责机制”代替传统问责机制，并把资产组合管理的理念引入到绩效考核中。

四、构成要素

（一）专业化的岗位分工

整体机构设置层面。为保障小微金融业务流程顺利实施，需要从总行至分行建立专门的、集约化管理的小微金融条线，一方面通过相对独立的运营机制保证人力和信贷资源投入小微金融细分市场，另一方面专营机构本身也具有更强的身份识别效应，有利于中小企业客户寻找到适合自身需求的金融服务机构。

具体人员配置层面。典型的销售团队包括销售组长、客户开发人员、客户维护人员、销售支持人员等，分工明确、各展所长，共同做好客户营销和维护工作，有利于提高工作效率、强化内部控制、管控客户资源。审批团队由具备专业资格的评级人员、信用审核人员和授信审批人员完成信用评级和审批工作。授后团队设置软回收、预警、押品管理、信用恢复等岗位，由授后管理团队专职负责，减轻营销端负担。业务管理团队承担情景分析、业务规划、条线管理等职责，着重控制市场风险和操作风险。

（二）标准化的产品设计

产品标准化是“信贷工厂”的核心之一，也是由中小企业“短、频、急”的融资特点决定的。金融机构将授信行业和公司材料进行简化，对授信调查、审批、贷后监督等相关内容尽可能标准化管理。值得指出的是，标准化不意味着对不同的企业应用统一标准，在确定目标客户群体后，信贷工厂的产品将按照标准化与非标准化两大体系进行产品设计与开发，在面对不同客户群体，或者客户对象处在不同成长阶段的时候，将进行差异化的设计。在标准化要求下，设计中小企业信贷产品时需要考虑以下几个特征：中小企业的经济类型、中小企业的产业背景、中小企业所处不同的企业成长期、中小企业所处的不同地域和产业集群等。

（三）批量化的客户营销

从产业链和商业圈入手，主动与政府部门、行业协会、担保公司等建立合作关系，通过各种渠道收集小企业客户资料，综合运用各种积极主动、批量化的渠道营销手段，“以点代面”，在产业链中从核心企业开始打通上下游企业，在商业圈中以社区化经营为抓手成片开展客户营销。

（四）集约化的业务处理

通过设立业务处理中心，对小微审批业务进行大批量的集中标准审核，减少中间环节、降低运营成本、统一授信政策及后续风险管理。

（五）流程化的生产作业

“信贷工厂”模式要求的“作业流程化”，就是在信贷业务的作业流程中，采用工厂流水线的作业方式，将前中后台业务相互分离。如建行通过中小企业信贷业务16个职能岗位的有效分配，实现每个环节紧密衔接，体现“流程银行”的经营理念。在产品开发完成后，银行又将小企业业务流程划分为多道工序，强调专人专岗和业务流程端对端操作。信贷工厂作业流程通常包含以下几个方面：市场营销、业务受理和尽职调查、审查审批、贷款发放、贷后管理、集中清收等。

（六）模型化的贷款审批

依靠评级模型对贷款项目进行自动决策，是信贷工厂得以大批量快速处理业务的核心技术。根据小微客户的经营特征，结合所在区域的经济情况及银行授信政策，运用数据制定评分模型。在业务审批过程中减少主观判断因素，进行客观量化分析，提高审批速度的同时有效控制风险。

（七）多元化的风险管控

基本原则。 一是科学合理的风险溢价。在掌握授信与风险控制平衡点方面，设定风险容忍度，其基本理念就是收益覆盖风险和成本。二是重视对非财务信息的考量。三是权责利对等的考核机制。改变过去对每一笔不良资产都要问责的传统做法，根据中小企业业务的特殊情况，以概率问责，不是单看某一期或某一单笔业务，而是以资产管理组合的系统思维方式，考核中小企业整体资产质量及综合回报，对相关人员做到尽职者免责，失职者问责。

具体操作。包括情景分析、专业审批、预警监控、资产组合管理、反欺诈等。

最佳实践。 一是聚焦产业集群，包括商业圈与供应链。二是推进担保抵押方式的创新。

（八）信息化的运营支持

小微业务的大规模处理对信贷工厂的IT系统提出了更高的要求。打造全流程IT化的信贷作业平台，是大幅提高业务处理时效的关键手段。

一是构建内外联动的生产系统。完整的IT系统包含业务操作系统、客户信息数据库、检测显示系统、反欺诈规则、申请模型评分、影像系统、数据收集整合系统等，涵盖从业务处理到风险管理的全方位流程。支撑良好的信息系统能在渠道推广、生产运营、业务管理、风险控制等方面发挥不可或缺的作用。

二是综合运用新兴信息技术。云计算技术能为企业信息获取、数据集中提供新的手段；物联网技术已在物流监管、实时监控等方面得到较好应用；大数据技术能在信息监测、数据分析、风险管控等方面力促小微金融业务的发展。